Q:什么是等额递增和等额递减？等额递增和等额递减是什么意思？

等额递增还款方式和等额递减还款方式，是指客户在办理个人住房商业贷款业务时,与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度；在初始时期，按固定额度还款；此后每月根据间隔期和相应递增或递减额度进行还款的操作办法。其中。间隔期最少为1个月。

这两种还款方式，没有本质上的差异。作为目前几大银行的主推方式,它是等额本息还款方式的另一种变体。它把还款年限进行了细化分割,每个分割单位中,还款方式等同于等额本息。区别在于,每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。

以贷款10万，期限10年为例，如果按照最普通的等额本息还款方式，贷款人如果不提前还贷,那么这10年期间每个月还款金额就是1085.76元。如果选择等额递增还款,假设把10年时间分成等分的5个阶段,那么第一个两年内可能每个月只要还700多元,第二个两年每月还款额增加到900多元,第三个两年每月还款额增加到1100多元,依此类推。等额递减恰恰相反,第一个两年需要还1300多元每月,随后,每两年递减200元,直到最后一个两年减至每个月700多元。

等额递增方式适合目前还款能力较弱,但是,已经预期到未来会逐步增加的人群。很多年轻人需要买房,并且工作业绩不错,虽然目前的收入负担房贷较困难,但是考虑到未来升迁后的收入大幅增加,可以采用等额递增还款。相反,如果预计到收入将减少,或者目前经济很宽裕,可以选择等额递减。

据了解,这两种新还款方式的最大特点,是当借款人还款能力发生变化时,可通过调整累进额或间隔期适应客户还款能力变化。如收入增加的客户,可采取增大累进额、缩短间隔期等办法,使借款人分期还款额增多,从而减少借款人的利息负担;对收入水平下降的客户,可采取减少累进额、缩短累进间隔期等办法,使借款人分期还款额减少,以减轻借款人的还款压力。

链接一:目前最常见的两种还款方式

1、等额本金还款法。这种方法的第一个月还款额最高,以后逐月减少。

2、等额本息还款法。按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份,每个月还款额度相同。

链接二:等额递减法最省利息

以一笔总额30万元、期限20年、间隔期5个月、递减额30元的个人住房商业贷款为例,在现行利率水平下,等额递减还款方式比等额本息还款方式少负担利息总额31018元,比等额本金还款方式少负担利息总额1346元。